04 февраля 2025
~17 минут
Оформление различных займов и кредитов все реже обходится без подписания договора страхования. Последний нередко навязывается многими сотрудниками банков и МФО. Нередко они заявляют, что отказ от страховки по кредиту может стать основанием для повышения ставок. Иногда сотрудники банков и вовсе говорят о том, что подача заявки без оформления полиса невозможна. Так ли это на самом деле?
В реальности заемщик может написать отказ от страховки по кредиту сразу после оформления ссуды. Однако важно убедиться, что это целесообразно и выгодно. Помните, что возврат страховки по кредиту действительно может повлиять на процентные ставки. Однако в ваших силах правильно рассчитать выгоду и сэкономить. Рассмотрим порядок отказа от страхования и поговорим о решении возможных проблем.
Нет времени разбираться в деталях? Позвоните нам прямо сейчас! Юридическая компания «АПК» помогает клиентам отказаться от страховки по кредиту с сохранением или незначительным увеличением ставки. Мы поможем оспорить действия банка и найдем выход даже из самой сложной ситуации.
Страхование жизни: зачем оно нужно и как работает?
Сегодня покупку таких полисов предлагают при оформлении любых кредитов – ипотечных, залоговых, потребительских, целевых и прочих. Суть договора в том, что в случае смерти заемщика страховая компания погасит его долг перед банком. Соответственно, он не перейдет на наследников – предложение может оказаться выгодным для обеих сторон.
Банки особенно настойчиво предлагают заемщикам страхование жизни при оформлении ипотечного кредита. Однако он вправе отказаться – в соответствии со ст. 434 ГК РФ обязательным в этом случае является только страхование залогового имущества. В нашем случае, ипотечного жилья. Поэтому заемщик может отказаться от страхования жизни в установленном законом порядке. Банк не может повлиять на эту ситуацию.
Какие банки предлагают страхование жизни и здоровья
На данный момент агентом страховой компании может выступать практически любой банк. Он извлекает двойную выгоду: снижает риски при выдаче кредита и получает комиссию от страховщика. Именно по этой причине покупка страховки в банке почти всегда оказывается менее выгодной, чем непосредственно в страховой компании.
Договор страхования жизни и здоровья можно оформить в Сбере, Альфа-Банке, ВТБ, Т-Банке и у других кредиторов. При этом многие банки настойчиво предлагают выбрать продукты собственной экосистемы – не секрет, что едва ли не каждый из них имеет «дочернюю» страховую компанию. В этом случае сотрудники банков едва ли будут объективными, рекомендуя конкретную страховку.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту: мифы и реальность
В большинстве случаев заемщик может отказаться от страховки по кредиту после оформления или в любой момент, пока действует «период охлаждения». Такое положение дел не в интересах банков, поэтому они нередко умышленно усложняют процедуру отказа. Например, формируют договоры коллективного страхования или направляют заемщиков подавать документы непосредственно в страховую компанию.
Из каждой проблемной ситуации можно найти выход. Всего одна консультация юриста по телефону поможет вам выработать правильный план действий. Свяжитесь с нами, чтобы получить четкую инструкцию по решению вашей проблемы.
От какой страховки нельзя отказаться?
Исключений не так много. Отказаться не получиться от обязательств по договорам:
- медицинского страхования путешественников;
- страхования профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов и некоторых других специалистов;
- медицинского страхования иностранцев, необходимого им для получения патента или разрешения на работу в России;
- страхования автомобиля для выезда за рубеж – то есть от, так называемой, «зеленой карты».
По закону обязательным является и страхование залогового имущества – например, при ипотеке. Но даже в этом случае заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, в которой он купит полис.
Выгодно ли возвращать страховку: мнение экспертов
Самая распространенная причина отказа от страховки по кредиту – значительная переплата, которую влечет за собой покупка полиса. Особенно с учетом начисленных процентов. Все дело в том, что цена страховки обычно закладывается в полную стоимость кредита. Проще говоря, банк дает вам на нее деньги, но начисляет на них проценты.
При этом наличие страховки по кредиту может влиять на ставку. Предположим, что банк готов снизить ее на 1%. В этом случае:
- При получении кредита на сумму 1 млн руб. сроком на 5 лет без страховки ставка составляет 18%, ежемесячный платеж – 25393 руб.
- А вот в случае с получением кредита на ту же сумму и тот же срок со страховкой ставка составляет 17%, ежемесячный платеж – 24853 руб.
Казалось бы, что покупка страховки в сумме позволяет заемщику сэкономить 32400 руб., а также обезопасить себя и своих наследников. Но! Не забываем о цене страховки и полной стоимости кредита. Предположим, что полис стоит 7 тыс. руб. в год, то есть 35 тыс. руб. на 5 лет. Банк фактически дает клиенту эту сумму в кредит. На нее начисляются все те же 17% годовых в год, то есть 5950 руб. или 29750 руб. В сумме переплата за страховку составит 64750 руб.
Поэтому так важно еще раз оценить целесообразность страховки по кредиту сразу после оформления заявки. Не забывайте, что ничто не мешает сравнить условия страховщиков и выбрать другие, более выгодные варианты.
Как отказ от страхования жизни повлияет на кредитную ставку?
А теперь к вопросу, который интересует большинство заемщиков: если вернуть страховку по кредиту, изменится ли процент? Действительно, банк может составить договор, согласно которому страхование является обязательным условием снижения процентной ставки. Например, выдать кредит под 20% со страховкой и повысить ставку до 30% в случае отказа.
Однако это не касается ситуаций, при которой заемщик решает отказаться от навязанной страховки, и оформить другую, более выгодную. Банк обязан принять ее. Даже в ситуации, когда речь идет о страховании залога при ипотеке. Страховщик при этом не обязательно должен быть партнером банка – главное, чтобы его рейтинг был не ниже «А-».
Как избежать повышения кредитной ставки при отказе от страхования жизни?
Оптимальный вариант – купить более выгодную страховку. В этом случае вы можете сравнить цены и условия, выбрать подходящего страховщика и уточнить все нюансы. Так вы экономите на оплате комиссий, которые банки берут практически при оформлении любого договора страхования.
Более того, самостоятельно купленная страховка не входит в полную стоимость кредита – на сумму, составляющую ее цену не начисляются проценты. Поэтому клиент может дополнительно сэкономить.
Рассчитайте потенциальную выгоду, прежде чем отказаться от ранее навязанного договора. Вероятно, что воспользоваться страховкой все же будет выгоднее, однако ее будет целесообразнее купить в другой компании.
Как выбрать компанию для страхования жизни по ипотеке?
Банки часто настаивают на том, что отказ от страхования залогового имущества невозможен. В этом случае они правы. Однако они не могут навязывать заемщику договор с компанией-партнером. От него можно отказаться и выбрать более удобного страховщика. Главное, чтобы рейтинг компании был не ниже «А-».
Что же касается страхования жизни и здоровья, то обычно соответствующие договоры заключают с целью снижения ставки. При желании от них можно отказаться, пока действует «период охлаждения». Однако разница в ставках может привести к существенной переплате. Произведите расчеты и убедитесь, что экономите. Если нет – заключите договор с любой подходящей компанией на наиболее выгодных условиях.
Сроки отказа от договора страхования: что нужно знать?
На практике отказаться от договора страхования можно в любой момент. Как минимум, в подавляющем большинстве случаев. Вопрос только в том, какую часть премии вам удастся вернуть. Если речь идет о добровольном страховании, то целесообразно воспользоваться «периодом охлаждения», чтобы получить 100% от суммы.
Помните, что законом предусмотрен узкий перечень ситуаций, при которых нельзя отказаться от страховки. Во всех прочих случаях вы можете использовать «период охлаждения», чтобы вернуть полную сумму в течение 30 дней, либо подать заявление позже и получить обратно часть уплаченной премии.
«Период охлаждения»: ваши права и возможности
Если речь идет о договорах, заключаемых при получении кредита, то продолжительность «периода охлаждения» составляет 30 дней. Ранее срок составлял 14 дней, однако с января 2024 года он увеличен.
Если вы успеете расторгнуть договор страхования по кредиту во время действия «периода охлаждения», то получите обратно полную сумму уплаченной премии. Страховщик не сможет удержать ее часть и взыскать какие-либо штрафы.
Срок «охлаждения» по страховке отсчитывается со дня, следующего за датой заключения договора. Если последний день «периода охлаждения» является выходным или праздничным, то отказаться от страховки можно будет в первый следующий за ним рабочий день.
Можно ли отказаться от страхования жизни в рамках «периода охлаждения»?
Да, так как это страхование относится к числу добровольных. Но не забывайте о том, что договором с кредитором может быть предусмотрено повышение ставки при отказе. При этом не имеет значения, воспользуетесь ли вы «периодом охлаждения» или нет. В этой ситуации целесообразно воспользоваться другой, более выгодной страховкой.
Как отказаться от страховки по кредиту: основные варианты
Рассмотрим основные варианты отказа от страховки по ранее оформленному кредиту в зависимости от того, когда именно это решает сделать заемщик.
Как можно действовать:
- Обратиться в банк, выдавший кредит. К сожалению, сотрудники могут направить вас к страховщику – как правило, они имеют на это право.
- Обратиться к страховщику лично.
- Направить документы почтой – заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
При получении документов страховщик будет обязан выполнить требование и уведомить вас о расторжении договора. Тот факт, что вы воспользовались «периодом охлаждения» будет подтверждать почтовый штамп с датой отправки документов.
Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления
Если вы решили отказаться от навязанного полиса по кредиту сразу после оформления, то имеете право сделать это даже через минуту. Минимальное время никак не ограничено. Целесообразно обратиться в банк, выдавший кредит.
Если сотрудник откажется принимать документы – обращайтесь к страховщику. Не забудьте заявление об отказе от страховки по кредиту, паспорт, оригинал договора и документ, подтверждающий оплату.
Документы для расторжения страховки: полный список
Для отказа от страховки потребуются:
- Паспорт.
- Заявление на расторжение договора страхования.
- Оригинал полиса.
- Чек о его оплате.
- Справка об отсутствии задолженности (если вы возвращаете часть премии после досрочного погашения).
В некоторых случаях страховщик может запросить дополнительные документы.
Как подать заявление на отказ и сколько ждать ответа?
Подать комплект документов в страховую компанию можно лично. Вы также можете направить их почтой. Заявление составляется в свободной форме. Какую причину указать при отказе от страховки? Среди самых популярных вариантов неудовлетворительное условие или утрата потребности в полисе.
На самом деле причина расторжения договора страхования может быть любой. Важно лишь составить заявление таким образом, чтобы у страховщика не было возможности не рассматривать его, и подготовить полный комплект документов.
Юридическая компания «АПК» готова помочь в составлении заявления, которое не оставит страховщику никаких лазеек. Свяжитесь с нами, чтобы заказать услугу и получить профессиональную консультацию.
Почему без профессиональной помощи юриста не обойтись?
Когда заемщик решает отказаться от страховки, риски для банка повышаются. Он также теряет комиссию, которую получает от страховщика. Поэтому неудивительно, что сотрудники банков так часто создают препятствия для заемщиков, решивших воспользоваться «периодом охлаждения».
Наши юристы изучают все плюсы и минусы отказа от страховки конкретно в вашем случае. Если это невыгодно – мы честно расскажем об этом и предложим альтернативы. Но если целесообразнее отказаться, то мы незамедлительно подготовим комплект документов и обеспечим полное сопровождение процедуры.
Что делать, если страховая или банк отказывают в возврате денег?
В случае отказа в возврате уплаченной премии рекомендуем обратиться за юридической помощью. Свяжитесь с нами, чтобы проанализировать ситуацию. Мы обозначим перспективы, честно расскажем о преимуществах и недостатках каждого варианта.
Поможем отказаться от навязанного полиса даже в ситуации, когда «период охлаждения» истек или вы уже выплатили кредит.
Ответы юриста: ТОП вопросов об отказе от страховки
Спешим ответить на вопросы, которые мы особенно часто получаем от наших клиентов.
Нужна ли аккредитация страховой компании для ипотеки?
Нет. С начала сентября 2023 года банк не имеет права ухудшать условия ипотечного кредита, если заемщик отказывается от покупки полиса у аккредитованного страховщика и выбирает другого.
Вернут ли всю сумму страховки или только часть?
Зависит от того, используете ли вы «период охлаждения», гарантирующий полный возврат денег, или обратитесь за расторжением договора о страховании позже.
Причина отказа от страховки по кредиту: что написать в заявлении?
Причина отказа от страховки может быть любой. Главное указать, что вы просите расторгнуть договор и успеть воспользоваться предусмотренным законом периодом для возврата полной суммы премии.
Может ли отказ от страховки по кредиту повлиять на кредитную историю?
Нет, если в результате банк не откажет вам в получении ранее запрошенного кредита.
Может ли банк расторгнуть кредит из-за отказа от страховки?
Это возможно, например, в случае отказа от обязательных страховок. Например, от страхования ипотечного жилья. Банк не может расторгнуть кредитный договор, если вы отказываетесь от добровольного страхования – например, жизни.
